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Pedir una hipoteca es un proceso complejo. Antes de comenzar los trámites para comprar una vivienda, tómate tu tiempo para estudiar las opciones que tienes a tu alcance y conseguir la financiación que mejor se adapte a ti.
1. Valora tu capacidad de financiación
No te precipites y estudia bien todas las opciones posibles antes de tomar ninguna decisión
Un crédito hipotecario suele ser un cobro mensual que va de los 20 a los 30 años. Es importante que antes de iniciar el proceso de compra de una vivienda valores bien tu capacidad financiera. Calcula la cuota de endeudamiento (procura que no supere el 30-35% de tus ingresos netos) y añade un margen para gastos imprevistos.
Ahora sí, con las cifras por delante, busca, compara … evalúa detenidamente el estado del sector inmobiliario y pide información sobre las condiciones que ofrecen en diversas entidades bancarias (tipo de créditos, plazos de amortización …).
2. Infórmate sobre los tipos de créditos hipotecarios
Estudia la modalidad de crédito que mejor se ajuste a tu capacidad financiera; fijo, variable o mixto.
Tipo fijo
La cuota mensual a pagar y el tipo de interés que se aplica son fijos. Es decir, no varían durante la vida del crédito hipotecario. Cada mes se paga la misma cuota, independientemente de si el tipo de interés del mercado sube o baja.
Tipo variable
El tipo de interés del crédito variable está vinculado a un índice de referencia. Habitualmente es el euríbor, que indica el tipo de interés medio al que las entidades financieras europeas se prestan dinero a corto plazo. Las cifras fluctúan constantemente, al igual que lo hará el importe de la cuota.
Tipo mixto
Esta modalidad de crédito hipotecario aplica un tipo fijo durante los primeros dos años, para luego aplicar un interés variable referenciado por el Euríbor.
3. Familiarízate con los conceptos TIN y TAE
Ten en cuenta otros aspectos importantes dentro del proceso de selección del crédito hipotecario.
TIN
El Tipo de Interés Nominal (TIN) hace referencia al precio que cobran las entidades para prestar dinero. Este interés se calcula aplicando un porcentaje o tipo sobre el capital prestado al cliente. Y este porcentaje se aplica sobre el capital pendiente de devolución en cada momento, sin incluir gastos ni comisiones.
TAE
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el tipo de interés que indica el coste efectivo de un crédito durante un periodo determinado. Se extrae teniendo en cuenta una fórmula matemática que calcula el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de los pagos (mensual, trimestral, etc), las comisiones bancarias y demás gastos generados por la operación.
4. No olvides las comisiones asociadas
Cada entidad bancaria decide las comisiones que aplica sobre el importe total de la hipoteca.
Comisión de apertura
Esta comisión se calcula sobre el total del crédito y se paga al inicio del acuerdo, como compensación a la entidad bancaria por los trámites y las gestiones que formalizan el crédito.
Comisión de la cuenta asociada a la hipoteca
Se puede dar el caso, poco probable, de que alguna entidad bancaria te requiera abrir una cuenta complementaria para poder gestionar el pago de las cuotas.
Comisión por amortización
Si decides pagar de manera anticipada todo o parte del capital pendiente de amortizar, se debe pagar un importe como símbolo de compensación por la gestión de los trámites administrativos que la entidad tendrá que realizar y el importe que dejará de ingresar en concepto de intereses sobre el capital restante.
Las mismas entidades bancarias o varios portales te ofrecen la posibilidad de calcular el valor de tu hipoteca a través de un simulador online. Si necesitas asesoramiento para buscar una nueva vivienda, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.
Desde Serra disponemos de un amplio catálogo de inmuebles en venta en el Garraf y el Penedés, además de ofrecer servicios de consultoría inmobiliaria y seguros adaptados a tus necesidades.